安寧照顧之交流與分享! 文件 台灣安寧之經濟照顧-人身保險篇
作者: 系統管理者 (05-07 10:43) 發表討論 列印 詳細資料
台灣安寧之經濟照顧-人身保險篇

台灣安寧照顧協會會員  何嘉晟整理

    前言:癌症帶給病人與家屬眾多方面的痛苦與打擊。如:Pain、physical symptoms、psychological problems、social difficulties、cultural factors、spiritual concerns ..等。然而在經濟領域方面,安寧團隊則鮮少為此作出探討。人身保險乃癌症病人分散經濟損失之重要工具。近年來,安寧病房之住院病人,時常面臨保險公司對安寧緩和治療之認知差異,因而引發多起保險理賠爭議。

    人身保險其分類有:一、人壽保險。二、健康保險(亦稱醫療險)。三、傷害保險。四、年金保險。
與近年來興起的之資型保險..等。而與癌症病人直接相關的則有:人壽保險、健康保險等。若再細分:則為人壽保險中之重大疾病保險、住院醫療保險、手術醫療保險、防癌險等等。如投保流程合乎法規,且善盡告知義務,則保險公司均須依條款給付。過往實際爭議案例有:
  一、台灣人壽,發文字號:91臺壽理字第0597號。「係屬安寧療護,非癌症治療,故本公司歉難給付… 」。
  二、台灣人壽,發文字號: 93臺壽理字第0250號。「係於安寧病房行症狀改善,未針對癌症治療,未
          能給付…」。
  三、安泰人壽94年未出具書面拒賠理由,經溝通後已賠付。
  四、國泰人壽95年,至非「具有診斷及治療設備」之醫院……否則,本公司不負給付之責任…。
  五、國華人壽95年,保單號碼:60040718。「..非癌症治療.. 不予給付.. 」。
  六、國寶人壽96年4月,未出具書面拒賠理由,經溝通後已賠付。
    安寧緩和治療是否為理賠範圍之內,遂成此類案件之爭點。
    故於民國93年,前高雄市立法委員江綺雯發函衛生署,要求定義安寧療護。衛生署回覆江委員、國民健康局、財政部、金監會如下:依據世界衛生組織於西元2002年對安寧療護的定義:「安寧療護係指針對治癒性醫療沒有反應的病人提供其積極且全面性的療護;包括疼痛及其他症狀的控制與緩解,同時提供病人心理的、社會的及靈性的照顧。」行政院衛生署(署授國字第0930301271、0930301272號函)指出:安寧療護所提供之服務,係為癌症治療不可或缺的一環,不應排除於癌症治療之外。
    又於民國96年6月,台灣士林地方法院民事判決:被告國華人壽應給付XX萬..元及自95年6月..按年息百分之十計算之利息…。被告抗辯 : 未將入住安寧病房之發生率反應於計算基礎…、非癌症治療…尚不足採…。民事第一庭 法官藍雅清、書記官黃王雅寬。

    綜上所述,安寧療護已為衛生署及安寧緩和醫療條例所明確定義。金管會94年4月6日金管保二字第09302063600號函: 「..發生機率與計費基礎..」乃為國華人壽所引用,亦遭民事庭駁回。故依保險法54條第2項及安寧緩和醫療條例第3條第1款規定,均應依保單契約給付住院保險金。
   
感謝以下個人與團隊協力支援:

趙可式博士、前高雄市立法委員江綺雯、高雄市市議員王齡嬌、顏聆朱小姐、張寶方理事、許禮安理事、
財團法人高雄天主教聖功醫院、台北榮民總醫院安寧團隊、及各大媒體..等。